انتقل إلى المحتوى
InburgerStap
EnglishРусскийالعربيةNederlands

المال والضرائب

ماذا يغطي AVP (تأمين المسؤولية المدنية الشخصية) وتأمين محتويات المنزل في هولندا؟

في هولندا، تعرّف هنا على كيفية انتقاء تأمين يخص حياتك الخاصة وممتلكاتك، وعلى النقاط التي تفحصها في تغطية الأسرة والمنزل المستأجر وحدود التعويض، سواء قبل الشراء أو بعد حصول ضرر.

Inboedelverzekering
في هذه الصفحة

AVP يتحمل مسؤوليتك قبل الآخرين، بينما تأمين المحتويات يحمي ممتلكاتك

AVP يغطي مسؤوليتك القانونية في نطاق حياتك الخاصة عندما تتسبب في إصابة شخص آخر أو في إتلاف ممتلكاته. في المقابل، يغطي inboedelverzekering (تأمين محتويات المنزل) ممتلكاتك أنت عند وقوع أحداث تحددها الوثيقة. القانون الوطني الهولندي يجعل هذين التأمينين اختياريين. تفحص أي التزام تأميني وارد في عقدك. وقارن بين الأشخاص الذين تشملهم التغطية، والاستثناءات، وحدود التعويض، والمبلغ الذي تسدده بنفسك من المطالبة.

هذا الدليل موجه إليك إذا كنت مقيمًا في هولندا وتبحث عن تأمين يخص حياتك الخاصة وممتلكات منزلك. وهو يوضح القواعد العامة، بينما قرار التعويض عن ضرر معين يبقى بيد شركة التأمين استنادًا إلى وثيقتك.

افرق بين التأمين على المسؤولية والتأمين على ممتلكاتك

ابدأ بالسؤال: على من وقع الضرر؟ إن aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP، أي تأمين المسؤولية المدنية الشخصية) يغطي إصابة الآخرين أو تلف ممتلكاتهم بحسب شروطه. أما تأمين المحتويات فيغطي ممتلكاتك المنقولة عندما يقع حدث مشمول بالتأمين. اقرأ بيان الوثيقة الذي يبين تغطيتك الشخصية، وverzekeringskaart (IPID، وثيقة معلومات منتج التأمين)، وكذلك الشروط الكاملة.

يمكنك تحريك الجداول العريضة جانبيًا.

السؤالAVP للمسؤولية الشخصيةتأمين محتويات المنزل
من تضرر؟شخص آخر أُصيب أو تلفت ممتلكاتهممتلكاتك المنقولة
متى تقدم المطالبة؟عندما يتحمل شخص مؤمَّن المسؤولية قانونًا، أو تضيف الوثيقة تغطية محدودة بلا مسؤولية قانونيةعندما يتلف حدث مغطى ممتلكات مؤمَّنة أو يؤدي إلى سرقتها
مثالتسقط دراجتك وتكسر زجاج متجريتلف تسرب مغطى أريكتك وحاسوبك المحمول
ما المستندات الأساسية؟بيان تغطيتك وIPID والشروط وطلب التعويض من الشخص الآخربيان تغطيتك وIPID والشروط وحدود الأشياء وقواعد تقييمها
ما حدود التعويض؟المبلغ الإجمالي المؤمَّن وحدود أقل لمطالبات محددةالقيمة المؤمَّنة وحدود الأشياء وانخفاض قيمتها مع العمر أو الاستخدام وأي تخفيض بسبب onderverzekering (نقص التأمين، أي تأمين الممتلكات بقيمة أقل من قيمتها الفعلية)

يوضح Wijzer in geldzaken (خدمة الإرشاد المالي) أن AVP وتأمين المحتويات ليسا إلزاميين. في المقابل، WA-verzekering (تأمين المسؤولية الإلزامي للمركبات) مطلوب للسيارة المسجلة باسمك. ويبين دليل شراء السيارة من Rijksoverheid (الحكومة الهولندية) هذا الالتزام. افحص كلًا على حدة أي شرط تأميني في عقد الإيجار أو القرض أو العقد الذي يربطك بمنصة.

متى يدفع AVP ومن يشمله؟

مجرد أنك تسببت في حادث لا يعني أن AVP سيعوّض. فشركة التأمين تتحقق أولًا مما إذا كان الشخص المؤمَّن مسؤولًا قانونًا، ثم تنظر في الاستثناءات والحدود. بعض الوثائق قد تمنح تغطية محدودة لضرر وقع أثناء مساعدة صديق أو ممارسة الرياضة أو في حالة أخرى لا توجد فيها مسؤولية قانونية. لكن وجود هذه التغطية ونطاقها يعتمد على الوثيقة. ويشرح دليل AVP من Consumentenbond (جمعية المستهلكين الهولندية) هذه الفروق.

افحص من تعتبرهم الوثيقة أسرة واحدة

وثيقة AVP الفردية لا تغطي الأشخاص ذاته الذين قد تغطيهم وثيقة الأسرة. تحقق مما إذا كان شريكك وأطفالك مشمولين. اسأل بشكل خاص عن الشريك غير المتزوج، والابن الراشد الذي يتابع دراسته في مكان آخر، والقريب، والضيف، والنزيل الذي يدفع مقابل الإقامة، وشريك السكن. مجرد السكن في العنوان نفسه لا يثبت أن التغطية قائمة. أعد مراجعة الأشخاص المؤمَّنين بعد الانتقال أو ولادة طفل أو الانفصال أو تغير وضع الدراسة.

للمسؤولية الواقعة على الوالد وعلى حائز الحيوان قواعد خاصة

الوالد صاحب السلطة الأبوية أو الوصي يكون مسؤولًا عن أضرار معينة يسببها طفل لم يبلغ 14 عامًا. وهذا يشمل الأفعال الضارة التي كان الطفل سيكون مسؤولًا عنها قانونًا لولا عمره. وتحدد المادة 6:169 من Burgerlijk Wetboek (القانون المدني) هذه القاعدة. وإذا كان عمر الطفل 14 أو 15 عامًا، فقد تقع المسؤولية أيضًا على الوالد أو الوصي. لكن الوالد أو الوصي يُعفى من هذه المسؤولية إذا لم يكن ممكنًا لومه على عدم منع التصرف. وابتداءً من 16 عامًا، تنطبق قواعد المسؤولية المعتادة على الشاب نفسه.

bezitter (حائز الحيوان، أي الشخص الذي يحتفظ به على أنه حيوانه) يكون عمومًا مسؤولًا عن الضرر الذي يسببه الحيوان بسلوكه الخاص. ولا تنطبق هذه القاعدة إذا كان الحيوان ينفذ فقط أوامر من يقوده. وهناك استثناء آخر: إذا كان حائز الحيوان لن يكون مسؤولًا قانونًا حتى لو سيطر على ذلك السلوك. وتحدد المادة 6:179 هذه القاعدة. وقد يغطي AVP الأطفال المؤمَّنين والحيوانات الأليفة في الأسرة. لذلك افحص تعريف الأسرة والاستثناءات.

افحص كلًا من الاستعارة والإيجار والعمل والمركبات على حدة

قد تستبعد الوثيقة الأشياء المستعارة، والممتلكات المستأجرة، والعمل المدفوع، والمركبات الآلية، وذلك بطرق مختلفة. لا تكتفِ باسم AVP، بل ابحث عن الشروط الخاصة بكل حالة.

يمكنك سحب الجداول العريضة أفقيًا.

الحالةلماذا قد لا يغطيها AVP العادي؟ما الذي تفحصه؟
شيء مستعارالشيء في عهدتك؛ وقد تضيف بعض الوثائق تغطية محدودةتعريف opzicht (الممتلكات التي في عهدتك) والأشياء المستثناة وحد التعويض وeigen risico (مبلغ التحمل الذي تدفعه من المطالبة المغطاة)
شيء مستأجر أو مسكن مستأجرتُستثنى الممتلكات المستأجرة غالبًا، أو تُغطى لأنواع ضرر محددة فقطعقد الإيجار واستثناء الحريق أو الماء وحد أضرار المستأجر ومبلغ الضمان
عمل مدفوع أو نشاط تجارييغطي AVP الخاص تصرفاتك في حياتك الخاصة، وليس كل مخاطر العمل أو النشاط التجاريشركة تأمين صاحب العمل أو النشاط، والمادة 7:661 من Burgerlijk Wetboek
سيارة أو دراجة نارية أو سكوترتُستثنى مسؤولية المركبات الآلية عادة من AVPوثيقة WA الإلزامية للمركبة وتصنيفها الدقيق

في العادة، لا يكون الموظف مسؤولًا أمام صاحب العمل عن ضرر يسببه خلال أداء عمله. ويدخل في ذلك الضرر اللاحق بشخص آخر يجب على صاحب العمل تعويضه. لكن التعمد والتهور مع إدراك الخطر لا يشملان هذه الحماية. وقد تؤدي ظروف الحادث ونوع العقد إلى نتيجة مختلفة. ولا يجوز لاتفاق مكتوب أن يغيّر القاعدة على نحو يضر الموظف، إلا إذا كان الموظف مؤمَّنًا ضد هذه المسؤولية. وتحدد المادة 7:661 القاعدة. أبلغ صاحب العمل عن أي حادث يقع أثناء العمل.

إذا كنت تقود دراجة عادية وتسببت في حادث تكون مسؤولًا عنه قانونًا، فقد يغطي AVP التعويض. أما المركبة ذات المحرك فقد تنطبق عليها قواعد المركبات الآلية. تحقق من تصنيفها ومن وثيقتها. وراجع دليل امتلاك سيارة بشأن تأمين المركبات.

تحقق من سبب الضرر ومن موقع ممتلكاتك

inboedel (محتويات المنزل) تشير إلى الأشياء المنقولة التي في العادة يمكن أخذها معك إذا انتقلت. وتذكر وثائق المحتويات حوادث من قبيل الحريق والعاصفة والتلف المفاجئ بفعل الماء والسرقة. تحقق من الاستثناءات المتعلقة بالاهتراء وسوء الصيانة وتلف الرطوبة التدريجي والرطوبة المتسربة عبر الجدران والضرر المتعمد والحوادث غير المشمولة. كذلك قارن أي تغطية إضافية من نوع all-risk (أي تغطية أوسع من الأضرار العرضية).

يمكنك تحريك الجداول العريضة جانبيًا.

الشيء أو المكانما الذي قد تشمله التغطية؟ما الذي تفحصه في الوثيقة؟
ممتلكات داخل المنزلالأحداث المذكورة في الوثيقةسبب الضرر وإضافة all-risk وحدود الأشياء وطريقة تقييمها
زجاج النوافذغالبًا ضمن تأمين المبنى أو إضافة اختيارية للزجاجاسأل المالك أولًا، ثم افحص نوع الزجاج ومبلغ التحمل
مطبخ أو أرضية أو تحسين آخر ركّبه المستأجرقد يحتاج إلى huurdersbelang (تغطية تحسينات المستأجر)التحسينات المشمولة والحد الأقصى للتعويض
دراجة في مخزن أو غرفة تخزينقد تتطلب تغطية السرقة مكانًا مقفلًا وآثار اقتحام واضحةهل تشمل التغطية دراجتك؟ وما حدها وشروط الأقفال وتعريف مكان التخزين؟
دراجة في الشارع أو ممتلكات تأخذها خارج المنزلافحص سرقة الدراجة من الشارع بصورة منفصلة عن التغطية داخل المنزلإضافة تأمين الدراجة أو الممتلكات خارج المنزل والمنطقة وشروط السرقة والإلكترونيات المتنقلة
مطر أو فيضانتُغطى الأمطار وبعض الفيضانات الإقليمية عادة؛ ويُستثنى عمومًا الفيضان من حاجز رئيسي، مثل سد أو حاجز كبيرمصدر الماء ونوع حاجز الحماية واستثناءات العنوان ومبلغ التحمل

يعرض دليل السرقة من Consumentenbond الشروط الخاصة بالمخازن وغرف التخزين المغلقة. راجع في وثيقتك ما إذا كانت الدراجة مشمولة وما هي شروط الأقفال. وتشرح ورقة معلومات تأمين الدراجة لماذا ينبغي فحص تغطية السرقة وتغطية المسؤولية كل واحدة على حدة.

من الممكن أن تشمل all-risk سقوط شيء من يدك، إلا أن الاستثناءات تظل مطبقة. وقد يكون للهواتف والحواسيب المحمولة والمجوهرات والنقود والدراجات والممتلكات الموجودة خارج المنزل حدود منفصلة أو حاجة إلى تغطية إضافية. اقرأ IPID والشروط الكاملة معًا.

إن كنت مستأجرًا، فبيّن ما يخصك وما يخص المالك

عادةً ما يغطي opstalverzekering (تأمين المبنى) هيكل المسكن لمصلحة المالك أو اتحاد ملاك العقار. أما وثيقة المحتويات الخاصة بك فتغطي ممتلكاتك المنقولة حسب شروطها. اسأل عن الجهة التي تؤمّن الزجاج والأرضية المثبتة والمطبخ الذي ركبه المستأجر وأثاث المالك غير المثبت. وقد يشمل huurdersbelang كذلك تحسينات اشتريتها من مستأجر سابق. يوضح دليل الانتقال من Consumentenbond هذه التغطية. استخدم دليل عقود الإيجار الهولندية لتسجيل قائمة الممتلكات وحالتها.

أربع نقاط ينبغي التحقق منها كتابيًا مع المالك

اطلب إجابات خطية عن أربع نقاط: من الجهة التي تؤمّن المبنى والزجاج؟ وما الأشياء غير المثبتة التي تخص المالك؟ وما التحسينات التي تُدرج ضمن huurdersbelang؟ وهل يفرض عقد الإيجار تأمين المسؤولية أو المحتويات؟ احتفظ بقائمة الممتلكات وصور عند استلام المسكن وإجابات الطرفين.

إذا كنت مقيمًا في مركز إيواء تابع لـ COA (الهيئة المركزية لاستقبال طالبي اللجوء)، فربما يتوفر لك تأمين المسؤولية المدنية ضمن خدمات الإيواء. اسأل COA عن مدى التغطية، وعما إذا كانت ستستمر بعد انتقالك إلى مسكن مستقل، قبل أن تختار تأمينًا خاصًا بك.

قارن بين ما تدفعه أنت وحدود التعويض وقيمة الأشياء

eigen risico هو المبلغ الذي تتحمله أنت من مطالبة يغطيها التأمين. وهو مبلغ مستقل عن مبلغ التحمل في التأمين الصحي. وقد لا تتضمن وثيقة AVP أي مبلغ تحمل، أو تتضمن مبلغًا تختاره. كما قد يختلف المبلغ في تأمين المحتويات تبعًا لنوع الضرر: التغطية الأساسية أو حوادث all-risk أو العاصفة أو الزجاج أو الممتلكات خارج المنزل أو الإلكترونيات المتنقلة. تحقق من المبلغ لكل حادث. واسأل هل تُحسب عدة أشياء متضررة ضمن حادث واحد.

حتى إذا كان مبلغ التأمين الإجمالي كبيرًا، فقد تفرض الوثيقة حدودًا أقل للمجوهرات والإلكترونيات والنقود والدراجات والممتلكات خارج المنزل. تحقق أيضًا من حدود الأشياء المستعارة وتحسينات المستأجر والتخزين المؤقت.

بعد أن تنخفض قيمة الشيء بمرور العمر أو الاستخدام، قد تدفع الشركة الأقل من بين تكلفة الإصلاح أو قيمة الاستبدال أو القيمة الحالية. وقبل تقديرك للتعويض، اطّلع على القائمة الحالية لدى الشركة كي تحسب هذا الانخفاض.

تأكد من كفاية القيمة المؤمَّنة

onderverzekering يعني أن القيمة التي أمّنت عليها للمحتويات أقل من قيمتها الفعلية. وإذا لم يكن هناك ضمان ضد نقص التأمين، فقد تخفض الشركة التعويض بالنسبة نفسها. في مثال Consumentenbond، القيمة المؤمَّنة 30,000 يورو، والقيمة الفعلية 40,000 يورو. فإذا وقع ضرر مغطى مقداره 10,000 يورو، يغطي التأمين 75% منه؛ ويصبح التعويض 7,500 يورو قبل الخصومات الأخرى. هذه أرقام توضيحية، وليست أسعارًا أو حدود تغطية لعام 2026.

قد تحصل على ضمان ضد نقص التأمين من خلال استبيان قيمة المحتويات أو قائمة الممتلكات، إذا كانت وثيقتك تنص على ذلك وبقيت إجاباتك صحيحة. أبلغ الشركة بعد الانتقال أو بعد شراء شيء كبير أو عند أي تغيير آخر يؤثر في التأمين.

لمعرفة المساعدة المتاحة لتكاليف الأسرة الأخرى، انظر دليل toeslagen (البدلات الحكومية).

قارن الوثائق قبل أن تختار العرض

عند الموازنة بين عروض الأسعار، راجع مستند IPID والشروط كاملة وبيان تغطيتك الشخصية. يقدم IPID ملخصًا للتغطية والاستثناءات والالتزامات الملقاة عليك ومدة العقد والإلغاء. وعلى شركات التأمين أن تعتمد هذا المستند في التأمين على الأضرار والخسائر.

في كلا نوعي التأمين، تحقق من مقدار التحمل، والواجبات عند تقديم المطالبة، ومدة العقد، والإلغاء. غير أن الأشخاص الذين يشملهم التأمين والوقائع التي يغطيها يختلفون. ويبين Autoriteit Financiële Markten (AFM، هيئة الرقابة على الأسواق المالية الهولندية) أن استخدام IPID إلزامي.

يمكنك تحريك الجداول العريضة أفقيًا.

ما الذي تقارنه؟AVPتأمين المحتويات
الأشخاص والعنوانجميع أفراد الأسرة المؤمَّنينالعنوان والممتلكات المؤمَّنة
متى تسري التغطية؟المسؤولية القانونية وأي تغطية إضافية بلا مسؤوليةالأحداث المغطاة وحدود all-risk
الاستثناءات والخياراتقواعد الاستعارة والإيجار والعمل والمركبات الآليةخيارات الزجاج وhuurdersbelang والدراجات والممتلكات خارج المنزل
حدود التعويضالمبلغ الإجمالي المؤمَّن والحدود الأقلحدود الأشياء وطريقة تقييمها وضمان نقص التأمين
ما تدفعه وواجباتكمبلغ التحمل وواجبات المطالبة ومدة العقد والإلغاءمبلغ التحمل وواجبات المطالبة ومدة العقد والإلغاء

تبدأ مدة عقد التأمين على الأضرار والخسائر بسنة واحدة. وأي مدة أطول تحتاج إلى موافقتك الصريحة. وفي المعتاد، لا يمكنك إلغاء العقد فورًا خلال السنة الأولى. وبعد انقضاء سنة، يجب ألا تتجاوز مهلة الإشعار بالإلغاء شهرًا واحدًا. وتشرح AFM هذه القواعد، وقد يسمح بيان وثيقتك بالإلغاء قبل ذلك. وقبل إنهاء وثيقتك القديمة، تأكد من تاريخ بدء الوثيقة الجديدة كي تستمر تغطية العناوين والأشخاص المؤمَّنين.

الإبلاغ عن الضرر مع الاحتفاظ بالأدلة

تأمين الموقع أولًا ثم توثيق الضرر

  1. اعمل على تأمين الوضع، واتخذ إجراءات معقولة تمنع تفاقم الضرر.
  2. التقط صورًا لسبب الضرر، وللمكان، وللأشياء التي لحقتها أضرار.
  3. أبقِ لديك الفواتير، وأدلة الملكية، والمراسلات، وبيانات الشهود، وإيصالات الإصلاحات العاجلة.
  4. حيث أمكن، اسأل شركة التأمين قبل أن تتخلص من الأشياء أو تصلحها إصلاحًا نهائيًا.
  5. أخبر الشرطة بالسرقة أو بمحاولة السرقة، واحفظ رقم البلاغ.

أرسل المطالبة إلى شركة التأمين المختصة

إذا رفع شخص مطالبته عليك، فوجّه طلبه ووقائع الحادث إلى شركة AVP. فهي التي تدرس المسؤولية القانونية والتغطية. وأما ما أصاب ممتلكاتك من ضرر فأبلغ عنه شركة تأمين المحتويات. وإذا كان شخص آخر قد تسبب في هذا الضرر، فإن شركات التأمين الهولندية تطلب غالبًا أن تقدم المطالبة أولًا عن طريق تأمين منزلك. وبعد ذلك يمكن لهذه الشركة أن تسترد الخسارة. ويشرح دليل المطالبة من Consumentenbond هذا المسار. بادر بالإبلاغ واستخدم استمارة المطالبة الخاصة بشركتك.

ما العمل عند رفض المطالبة أو نقص التعويض؟

إذا قالت شركة التأمين لا للمطالبة أو دفعت مبلغًا أقل من الذي توقعته، فقارن قرارها بما تنص عليه شروط وثيقتك. وافحص سبب الضرر، والشخص المؤمَّن، والمكان، والحد الأقصى للتعويض، وقيمة التحمل، وطريقة التقييم، وقاعدة نقص التأمين.

  1. إذا لم تفهم جزءًا من القرار، فاطلب نص البند في الوثيقة والحساب التفصيلي.
  2. أرسل الأدلة التي كانت ناقصة، واطلب إعادة النظر في القرار.
  3. وإذا استمر الخلاف، فاسلك طريق الشكاوى الداخلي المعتمد في الشركة.

ابنِ شكواك أولًا عند شركة التأمين. وبعد أن تصدر ردها النهائي على الشكوى، أو بعد مرور ثمانية أسابيع دون رد نهائي، تحقق إن كان Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid، مؤسسة شكاوى الخدمات المالية) قادرًا على النظر في شكواك. كما يفحص اختبار الأهلية عضوية الشركة وآجال تقديم الشكوى.

احفظ وثيقة التأمين وملف المطالبة إلى جانب بقية المستندات في قائمة أول 90 يومًا.

يمكنك متابعة هذه الأدلة:

المصادر الرسمية

→ جميع الأدلة