Что покрывают AVP (страхование личной ответственности) и страховка домашних вещей в Нидерландах

AVP отвечает за вашу ответственность перед другими людьми, а страхование вещей защищает ваше собственное имущество.

AVP страхует вашу юридическую ответственность в частной жизни, когда вы нанесли вред здоровью другого человека или его имуществу. Inboedelverzekering (страхование домашних вещей) возмещает ущерб вашим собственным вещам при событиях, перечисленных в полисе. По законодательству Нидерландов обе страховки добровольные. Сверьтесь с требованиями вашего договора. Сопоставьте, кто входит в число застрахованных, какие есть исключения и лимиты, а какую долю ущерба вы покрываете сами.

Этот гид пригодится при выборе страховки для частной жизни и домашних вещей, если вы проживаете в Нидерландах. В нём изложены общие правила. По конкретному ущербу страховщик выносит решение на основании условий вашего полиса.

Сопоставьте страхование ответственности со страхованием домашних вещей.

Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) страхует личную ответственность за вред здоровью другого человека или его имуществу на условиях полиса. Inboedelverzekering возмещает ущерб вашим движимым домашним вещам при страховых событиях. Чтобы сравнить варианты, понадобятся три документа: полис с вашими данными и выбранным покрытием, verzekeringskaart (IPID, информационный документ о страховом продукте) и полные условия страхования.

Широкие таблицы допускается прокручивать по горизонтали.

Wijzer in geldzaken (служба финансового просвещения) подтверждает: AVP и страхование домашних вещей являются добровольными. Если автомобиль зарегистрирован на ваше имя, нужна отдельная обязательная WA-verzekering (страховка автомобильной ответственности). Эту обязанность разъясняет Rijksoverheid (правительство Нидерландов). Дополнительно выясните, что предусматривают ваш договор аренды, кредитный договор или соглашение с платформой.

Если вам знакомы ОСАГО в России или «автоцивілка» в Украине, то WA — автомобильная ответственность — сопоставима с ними по назначению, хотя условия различаются. Для ответственности в обычной частной жизни в Нидерландах отдельно проверьте AVP.

Выясните, в каких случаях AVP производит выплату и кто считается застрахованным.

Даже если ущерб причинили именно вы, выплата по AVP не гарантирована. Страховщик сначала проверит, лежит ли на застрахованном юридическая ответственность, а затем учтёт исключения и лимиты. Некоторые полисы предлагают ограниченное покрытие для помощи знакомым, занятий спортом или иных ситуаций, где юридической ответственности нет. Наличие такого дополнения зависит от условий полиса. Разницу поясняет Consumentenbond (ассоциация потребителей Нидерландов).

Проверьте, кого именно полис относит к членам семьи.

Индивидуальный AVP и семейный полис охватывают не одних и тех же людей. Уточните, включены ли в полис ваш партнёр и дети. Выясните условия для партнёра без зарегистрированного брака, совершеннолетнего ребёнка, который учится в другом месте, родственника, гостя, постояльца или соседа по квартире. То, что вы живёте по одному адресу, ещё не значит, что застрахованы все. Пересмотрите состав застрахованных после переезда, рождения ребёнка, расставания или изменения ситуации с учёбой.

Примите во внимание правила, касающиеся детей и домашних животных.

За отдельный ущерб, причинённый ребёнком младше 14 лет, отвечает родитель, обладающий родительскими полномочиями, или опекун. Имеются в виду действия, за которые ребёнок отвечал бы по закону, если бы возрастом это не исключалось. Правило закреплено в Burgerlijk Wetboek (Гражданский кодекс), статье 6:169. Если ребёнку 14 или 15 лет, родитель или опекун также может нести ответственность за ущерб. От этой ответственности он освобождается, когда его нельзя упрекнуть в том, что он не предотвратил действие ребёнка. С 16 лет к подростку применяются обычные правила ответственности.

За ущерб от самостоятельного поведения животного обычно отвечает bezitter (человек, который держит животное как своё). Это правило не применяется, если животное лишь выполняет указания человека, который им управляет. Есть и другое исключение: если бы bezitter сам управлял поведением животного и всё равно не отвечал бы по закону. Правило содержится в статье 6:179. AVP может включать застрахованных детей и домашних животных. Проверьте состав семьи в полисе и исключения.

Отдельно изучите случаи с одолженными вещами, арендой, работой и транспортом.

Для одолженных вещей, арендованного имущества, оплачиваемой работы и транспорта с мотором могут действовать особые исключения. Найдите в полисе условия для каждой из этих ситуаций.

Широкие таблицы можно листать по горизонтали.

Как правило, работник не отвечает перед работодателем за ущерб, причинённый при выполнении работы. Это относится и к ущербу другому человеку, который должен возместить работодатель. Исключения — умысел и сознательная грубая неосторожность. На результат также влияют обстоятельства и вид договора. Письменное соглашение может ухудшить положение работника только в той части, в какой его ответственность застрахована. Правило установлено в статье 7:661. О происшествии на работе сообщите работодателю.

При обычной аварии на велосипеде AVP может покрыть ущерб, если велосипедист несёт за него ответственность по закону. Для транспорта с мотором могут применяться правила автомобильного страхования. Проверьте категорию транспорта и свой полис. О страховании автомобиля читайте в гиде для автовладельцев.

Выясните, где и при каких событиях застраховано ваше имущество.

Inboedel (домашние вещи) — это движимые предметы, которые обычно можно забрать при переезде. В страховке перечислены события: например, пожар, шторм, внезапный ущерб от воды и кража. Проверьте исключения, связанные с износом, плохим уходом и постепенным повреждением от сырости. Отдельно уточните исключения для влаги, проникающей через стены. Умышленный ущерб и события, которых нет в списке, тоже следует сверить с условиями. Сравните дополнительное покрытие all-risk (расширенное покрытие случайного ущерба), если оно предлагается.

Широкие таблицы можно прокручивать вбок.

В материале Consumentenbond о краже разъяснены условия для запертых сараев и кладовых. В своём полисе проверьте покрытие велосипеда и требования к замкам. Карточка велосипедной страховки показывает, почему покрытие кражи и ответственность перед другими нужно проверять по отдельности.

All-risk может покрывать ущерб, если вы уронили вещь. Исключения при этом продолжают действовать. Для телефонов, ноутбуков, украшений, наличных, велосипедов и вещей вне дома могут действовать отдельные лимиты или требоваться дополнения. Читайте IPID вместе с полными условиями.

Разберитесь со страховым покрытием для съёмного жилья.

Opstalverzekering (страхование здания) обычно покрывает конструкцию здания в интересах собственника или объединения собственников. Ваш полис inboedelverzekering покрывает движимые вещи на своих условиях. Уточните, кто страхует стекло, закреплённый пол, кухню, установленную арендатором, и незакреплённую мебель арендодателя. Huurdersbelang может включать улучшения, купленные у предыдущего арендатора. Это поясняет материал Consumentenbond о переезде. Гид по договорам аренды поможет зафиксировать опись вещей и их состояние.

Добейтесь письменных ответов на четыре вопроса.

Выясните, кто страхует здание и стекло. Узнайте, какие незакреплённые вещи принадлежат арендодателю. Спросите, какие улучшения входят в huurdersbelang. Проверьте, требует ли договор страхования ответственности или домашних вещей. Сохраните опись, фотографии при въезде и ответы обеих сторон.

Сопоставьте франшизы, лимиты и порядок расчёта выплаты.

Eigen risico — это доля покрываемого ущерба, которую вы оплачиваете сами. Эта сумма не связана с франшизой медицинской страховки. AVP может быть без франшизы или с выбранной суммой. В inboedelverzekering франшизы могут отличаться для основного покрытия, случайного ущерба по all-risk, шторма, стекла, вещей вне дома или мобильной техники. Проверьте сумму на одно событие. Уточните, считаются ли несколько повреждённых вещей одним событием.

Даже если общая страховая сумма большая, для украшений, техники, наличных, велосипедов и имущества вне дома действуют отдельные, более низкие лимиты. Также отдельно уточните ограничения для взятых взаймы вещей, улучшений, сделанных арендатором, и имущества на временном хранении.

Страховщик вправе возместить ремонт, замену предмета либо его текущую стоимость за вычетом износа, если она ниже. Перед тем как прикидывать размер возможной выплаты, посмотрите актуальную таблицу снижения стоимости, которую применяет страховщик.

Убедитесь, что страховой суммы достаточно для всего имущества

Onderverzekering — это ситуация, когда имущество застраховано на сумму меньше его реальной стоимости. Если нет гарантии от недострахования, страховщик может снизить выплату пропорционально. В примере Consumentenbond: вещи стоимостью 40 000 евро застрахованы на 30 000 евро. Это 75% стоимости. Значит, при покрываемом ущербе 10 000 евро выплата до прочих удержаний будет 7 500 евро. Эти суммы — только пример, а не цены или лимиты на 2026 год.

Гарантию от недострахования может обеспечить анкета оценки домашнего имущества или опись — при условии, что это указано в полисе и ваши сведения остаются правильными. Не забывайте уведомлять страховщика о переезде, крупной покупке и других существенных изменениях.

О других семейных расходах говорится в обзоре toeslagen (пособий).

Сравнивайте предложения, опираясь на документы

По каждому предложению изучите IPID, полные условия и полис с тем покрытием, которое выбрано. В IPID кратко изложены покрытие, исключения, обязанности, срок договора и порядок расторжения. Для страхования ущерба или убытков страховщики обязаны применять IPID.

В обеих страховках следует проверить франшизу, порядок действий при ущербе, срок договора и расторжение. Однако круг застрахованных лиц и страховые события отличаются. Требование об IPID разъясняется в Autoriteit Financiële Markten (AFM, орган надзора за финансовыми рынками Нидерландов).

Широкие таблицы можно листать по горизонтали.

Сначала договор страхования ущерба или убытков заключается на один год. Чтобы срок был дольше, нужно ваше явное согласие. В течение первого года договор обычно нельзя расторгнуть сразу. По истечении года срок предупреждения о расторжении составляет не больше одного месяца. Эти правила разъясняет AFM. В вашем полисе может быть разрешено расторжение раньше. Прежде чем прекращать старый полис, уточните дату начала нового, чтобы люди и адреса оставались застрахованными без перерыва.

Заявите об ущербе и сохраните доказательства

Устраните опасность и зафиксируйте повреждения

1. Позаботьтесь о безопасности и примите разумные меры, чтобы ущерб не стал больше.
2. Сделайте фотографии причины, места происшествия и повреждённых вещей.
3. Сохраните счета, документы о праве собственности, переписку, контакты свидетелей и чеки за срочный ремонт.
4. Если возможно, спросите страховщика до того, как выбросить повреждённые вещи или отремонтировать их окончательно.
5. Сообщите в полицию о краже или попытке кражи и сохраните номер заявления.

Свяжитесь с подходящим страховщиком

Если к вам предъявили требование о возмещении ущерба, отправьте это требование и описание происшествия своему страховщику AVP. Он проверит юридическую ответственность и наличие покрытия. Если повреждено ваше имущество, сообщите страховщику inboedelverzekering. Когда вещи повредил другой человек, нидерландские страховщики часто советуют сначала обратиться по собственному полису страхования жилья. После этого ваш страховщик может взыскать сумму ущерба. Этот порядок описан в материале Consumentenbond о возмещении ущерба. Заявляйте об ущербе без промедления и пользуйтесь формой своего страховщика.

Что делать при отказе или слишком маленькой выплате

Если страховщик отказал или заплатил меньше, чем вы рассчитывали, сопоставьте его решение с полисом. Проверьте причину ущерба, застрахованное лицо, место, лимит, франшизу, оценку стоимости и правило о недостраховании.

1. Если какая-то часть решения неясна, попросите указать конкретный пункт полиса и расчёт.
2. Передайте недостающие доказательства и попросите пересмотреть решение.
3. Если спор не решён, подайте жалобу в соответствии с внутренним порядком страховщика.

Сначала направьте жалобу страховщику. Когда вы получите окончательный ответ на жалобу или если ответа не будет восемь недель, узнайте, может ли Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid, институт рассмотрения жалоб на финансовые услуги) принять вашу жалобу. При проверке условий он также учитывает, участвует ли страховщик в Kifid, и сроки обращения.

Полис и документы об ущербе храните вместе с остальными бумагами из списка дел на первые 90 дней.

Дополнительно ознакомьтесь:

• Договор аренды в Нидерландах: проверьте условия и опись вещей
• Стоимость жизни в Нидерландах: составьте месячный бюджет
• Бесплатная и субсидируемая юридическая помощь в Нидерландах

Официальные источники

• Wijzer in geldzaken: Всё о страховании - Разница между обязательными по закону страховками и добровольным страхованием личной ответственности и домашних вещей.
• AFM: На что смотреть при выборе страховки - Как сравнить покрытие, исключения, лимиты, франшизу, изменение договора и его расторжение по IPID и полным условиям.
• Consumentenbond: Обязательна ли страховка AVP? - Ответственность по закону, семейное покрытие, дети младше 14 лет, вред здоровью и имуществу, различия полисов и типичные исключения.
• Burgerlijk Wetboek: книга 6, статья 169 - Когда родитель или опекун отвечает за ущерб, причинённый ребёнком младше 16 лет.
• Burgerlijk Wetboek: книга 6, статья 179 - Установленная законом ответственность лица, которое держит животное как своё, за ущерб, причинённый этим животным.
• Burgerlijk Wetboek: книга 7, статья 661 - Правила ответственности работника за ущерб при выполнении трудового договора.
• Rijksoverheid: Покупка автомобиля - Обязанность оформить отдельную страховку WA после регистрации автомобиля на своё имя.
• Пример IPID: AVP, семья и одолженные вещи - Условия одного полиса: ответственность по закону, состав семьи, животные, лимиты на одолженные вещи, исключения для аренды, франшиза и действия при ущербе.
• Consumentenbond: Что покрывает страховка домашних вещей - Движимые вещи, страховые события, расширенное покрытие и all-risk, исключения, оценка и варианты для арендаторов.
• Consumentenbond: Страхование стекла - Покрытие стекла в страховке здания или домашних вещей, дополнительные варианты для арендаторов и франшизы по полису.
• Consumentenbond: Кража и взлом - Условия покрытия кражи из дома, сарая и автомобиля, лимиты, доказательства, документы о покупках и заявление в полицию.
• Consumentenbond: Страхование вещей вне дома - Дополнительное покрытие вещей вне дома, отдельные условия для мобильной техники, территория действия и доказательства кражи.
• Consumentenbond: Как избежать недострахования - Пропорциональное уменьшение выплаты, описи вещей, инструменты оценки их стоимости и гарантии от недострахования.
• Verbond van Verzekeraars (ассоциация страховщиков Нидерландов): Наводнения - Различия в покрытии ущерба от дождя или местных наводнений и наводнений при выходе из строя основной защитной дамбы или барьера либо переливе воды через них.
• Consumentenbond: Как заявить об ущербе другому человеку - Доказательства, своевременное обращение, выплата сначала по своей страховке жилья и обжалование отказа.
• Consumentenbond: Страховка домашних вещей при переезде - Страхование здания, смена адреса и покрытие улучшений арендатора, в том числе купленных у предыдущего жильца.
• Пример IPID: Домашние вещи, исключения и обязанности - Условия одного полиса: страховые события, исключения для износа и сырости, all-risk, оценка, лимиты, франшизы, гарантия от недострахования и действия при ущербе.
• Пример IPID: Кража велосипеда и ответственность - Пример отдельного покрытия кражи велосипеда и личной ответственности по AVP, включая требования к замку.
• Kifid: Может ли Kifid рассмотреть мою жалобу? - Сначала жалоба страховщику; условия ответа, участия страховщика, сроков обращения и исключения.
• Staatsblad (официальный сборник законов), 1991, 600: Burgerlijk Wetboek, книга 6 (PDF, около 17,1 МБ) - Опубликованный текст статей 162, 164, 169 и 179; дополняет ссылки на действующий кодекс о детях и животных.
• Staatsblad, 1996, 406: Burgerlijk Wetboek, статья 7:661 (PDF, около 68 КБ) - Опубликованное правило об ответственности перед работодателем, исключениях для умысла и сознательной грубой неосторожности, обстоятельствах и письменных соглашениях при наличии страховки.
• Пример условий страховки жилья на 2026 год (PDF, около 550 КБ) - Условия одного полиса: внезапный ущерб от воды, разумные меры против дальнейшего ущерба, доказательства и исключения для одолженного или арендованного имущества.
• Rechtspraak (судебная система Нидерландов): Решение об ответственности за животное, 2025 год - Пункты 5.2–5.3 воспроизводят статью 6:179 и объясняют границу самостоятельного поведения животного и исключение из закона.
• Rechtspraak: Решение об ответственности работника, 2024 год - Пункт 3.1 подтверждает правила ответственности перед работодателем, исключения для умысла и сознательной грубой неосторожности, роль обстоятельств и письменных соглашений при наличии страховки.
• Банк России: ОСАГО - ОСАГО в России страхует гражданскую ответственность владельцев транспортных средств; источник для сравнения с WA, а не с AVP.
• Міністерство цифрової трансформації України: Що робити в разі ДТП та як працює автоцивілка - «Автоцивілка» (ОСЦПВ) относится к автострахованию в Украине; источник для сравнения с WA, а не с AVP.