Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) en inboedelverzekering: wat is verzekerd?

AVP vergoedt aansprakelijkheid; inboedelverzekering beschermt je spullen

Met een AVP ben je gedekt voor wettelijke aansprakelijkheid wanneer je in je privéleven iemand letsel toebrengt of andermans bezittingen beschadigt. Een inboedelverzekering vergoedt je eigen spullen bij de gebeurtenissen die in de polis staan. In de Nederlandse wet zijn beide verzekeringen niet verplicht. Controleer toch of in je contract een verzekering wordt geëist. Vergelijk wie er verzekerd is, wat buiten de dekking valt, de maximale bedragen en welk deel van de schade je zelf betaalt.

Wil je in Nederland je privéleven en je bezittingen verzekeren? In deze gids vergelijk je de twee verzekeringen. Hier vind je de algemene regels. Als je schade meldt, bepaalt je verzekeraar of jouw polis die schade dekt.

Welke verzekering vergoedt welke schade?

De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) kan letsel of schade aan bezittingen van iemand anders vergoeden. De inboedelverzekering vergoedt je eigen spullen die verplaatsbaar zijn, bij gebeurtenissen die verzekerd zijn. Leg drie documenten naast elkaar: het polisblad met jouw persoonlijke dekking, de verzekeringskaart (IPID, een standaardoverzicht van de verzekering) en de volledige polisvoorwaarden.

Je kunt brede tabellen horizontaal scrollen.

Wijzer in geldzaken vermeldt dat de AVP en de inboedelverzekering vrijwillig zijn. Heb je een auto op je naam, dan is een WA-verzekering voor wettelijke aansprakelijkheid verplicht. Rijksoverheid legt die plicht uit. Neem ook je huurcontract, leencontract of de voorwaarden van een platform door. Daarin kan een aparte verzekeringseis staan.

Kom je uit een situatie waarin één woonverzekering ook schade aan anderen dekte? Bekijk hier de AVP en de inboedelverzekering los van elkaar.

Wanneer betaalt de AVP, en wie valt onder de dekking?

Je veroorzaakt een ongeluk. Toch wil dat niet zeggen dat de AVP uitkeert. Eerst beoordeelt de verzekeraar of iemand die verzekerd is wettelijk aansprakelijk is. Daarna bekijkt hij of er een uitsluiting of een maximum van toepassing is. Bij sommige polissen is er beperkte extra dekking zonder dat er wettelijke aansprakelijkheid is, bijvoorbeeld bij een vriendendienst of bij sport. Of je die extra dekking krijgt, verschilt per polis. Kijk hiervoor in Consumentenbond legt de verschillen uit.

Kijk welke personen je polis dekt

Een AVP geldt soms voor één persoon, soms voor een gezin of huishouden. Kijk goed wie door jouw polis verzekerd is en of je partner en kinderen meetellen. Informeer ook naar een ongehuwde partner, een volwassen kind dat ergens anders studeert, familie, gasten, een kostganger of een huisgenoot. Dat je op hetzelfde adres woont, maakt niet automatisch iedereen verzekerd. Controleer de dekking na een verhuizing, geboorte, scheiding of wijziging in studiestatus.

Wie is aansprakelijk voor kinderen en huisdieren?

Een ouder met ouderlijk gezag of een voogd kan aansprakelijk zijn voor bepaalde schade die een kind onder 14 jaar veroorzaakt. Het gaat om gedragingen waarvoor het kind zelf aansprakelijk zou zijn als zijn leeftijd dat niet in de weg stond. Dit is te lezen in artikel 6:169 van het Burgerlijk Wetboek. Bij een kind van 14 of 15 jaar kan de ouder of voogd eveneens aansprakelijk zijn. Die aansprakelijkheid bestaat niet wanneer de ouder of voogd geen verwijt kan worden gemaakt dat hij het gedrag niet heeft voorkomen. Zodra de jongere 16 jaar is, gelden de gewone regels voor aansprakelijkheid.

Bezitter van een dier is wie het dier houdt als zijn eigen dier. Meestal is die bezitter aansprakelijk voor schade die het dier door zijn eigen gedrag veroorzaakt. Deze regel geldt niet wanneer het dier alleen een opdracht van zijn begeleider uitvoert. Een andere uitzondering: de bezitter zou zelfs niet aansprakelijk zijn als hij het gedrag van het dier wel had gestuurd. Deze regel staat in artikel 6:179. Een AVP kan kinderen en huisdieren meeverzekeren. Controleer wie onder de polis valt en welke uitsluitingen er zijn.

Spullen lenen, huren, werk en voertuigen

Er kunnen aparte uitsluitingen bestaan voor geleende spullen, gehuurde spullen, betaald werk en motorrijtuigen. Zoek per situatie op wat jouw polis daarover bepaalt.

Voor brede tabellen kun je horizontaal scrollen.

Meestal is een werknemer niet persoonlijk aansprakelijk tegenover de werkgever voor schade die tijdens het werk ontstaat. Dat geldt ook voor schade aan een ander die de werkgever moet vergoeden. Opzet en bewuste roekeloosheid vormen uitzonderingen. De omstandigheden en het type overeenkomst kunnen de uitkomst ook veranderen. Een schriftelijke afspraak mag alleen ten nadele van de werknemer afwijken wanneer de werknemer voor die aansprakelijkheid verzekerd is. Deze regels staan in artikel 7:661. Geef een incident tijdens het werk door aan je werkgever.

Bij een ongeval met een gewone fiets kan de AVP uitkeren wanneer de fietser wettelijk aansprakelijk is. Voor een aangedreven voertuig kunnen de regels voor motorrijtuigen van toepassing zijn. Kijk onder welke voertuigcategorie het voertuig valt en welke polis daarbij hoort. gids over een auto bezitten legt de autoverzekering uit.

Welke gebeurtenissen en locaties vallen onder de dekking?

Tot je inboedel horen spullen die je bij een verhuizing gewoonlijk kunt meenemen. In een inboedelpolis staan de gebeurtenissen die verzekerd zijn, bijvoorbeeld brand, storm, plotselinge waterschade en diefstal. Let op de uitsluitingen voor slijtage, slecht onderhoud, vochtschade die langzaam is ontstaan en vocht dat via muren binnendringt. Ook opzettelijke schade en gebeurtenissen die niet onder de genoemde dekking vallen, kunnen zijn uitgesloten. Vergelijk eventueel een allriskdekking: die vergoedt meer soorten ongeluksschade.

Voor brede tabellen kun je horizontaal scrollen.

Bij Consumentenbond beschrijft de voorwaarden bij diefstal gaat het om een afgesloten schuur of berging. Controleer in je eigen polis of je fiets verzekerd is en welk slot nodig is. verzekeringskaart van een fietsverzekering laat zien waarom je fietsdiefstal en aansprakelijkheid apart moet controleren.

Met een allriskdekking kan ook schade worden vergoed wanneer je iets laat vallen. De uitsluitingen blijven wel van kracht. Voor telefoons, laptops, sieraden, contant geld, fietsen en bezittingen buiten je woning kunnen afzonderlijke maximumbedragen gelden. Soms is aanvullende dekking nodig. Lees de verzekeringskaart en de volledige voorwaarden samen.

Wat verzeker je wanneer je huurt?

Een opstalverzekering dekt gewoonlijk het gebouw, voor de eigenaar of de vereniging van eigenaars. Jouw inboedelverzekering vergoedt je verplaatsbare spullen volgens de polisvoorwaarden. Vraag na wie het glas, een vaste vloer, een keuken die je zelf hebt geplaatst en de losse meubels van de verhuurder verzekert. Huurdersbelang is de dekking voor verbeteringen die jij als huurder aanbrengt. Ook verbeteringen die je van de vorige huurder hebt gekocht, kunnen daaronder vallen. Zie Consumentenbond legt dit uit bij verhuizen. Met gids over huurcontracten leg je de inventaris en de staat van de woning vast.

Vraag de volgende vier punten schriftelijk na

Vraag na wie het gebouw en het glas verzekert. Vraag welke losse spullen eigendom van de verhuurder zijn. Vraag welke verbeteringen onder huurdersbelang vallen. Vraag of in je huurcontract een AVP of inboedelverzekering wordt geëist. Bewaar de inventarislijst, foto’s die je bij de sleuteloverdracht maakt en de antwoorden van beide partijen.

Hoeveel wordt vergoed en welk deel betaal je zelf?

Het eigen risico is het gedeelte van een verzekerde schade dat voor jouw rekening blijft. Dat staat los van het eigen risico van je zorgverzekering. Bij een AVP is er soms geen eigen risico. Bij andere polissen mag je het bedrag zelf kiezen. Bij een inboedelverzekering kan het eigen risico per dekking verschillen: gewone schade, ongeluksschade bij allrisk, storm, glas, bezittingen buitenshuis of mobiele elektronica. Kijk welk bedrag per gebeurtenis geldt. Vraag of meerdere beschadigde spullen samen als één gebeurtenis meetellen.

Dat er een hoog totaalbedrag verzekerd is, betekent niet dat ieder soort spullen tot dat bedrag gedekt is. Voor sieraden, elektronica, contant geld, fietsen en spullen buitenshuis kunnen lagere maxima gelden. Kijk daarnaast naar de limieten voor geleende spullen, huurdersbelang en tijdelijke opslag.

Het kan zijn dat de verzekeraar herstelkosten, de nieuwwaarde of een lagere dagwaarde uitkeert. Dagwaarde betekent: de waarde na afschrijving wegens ouderdom of gebruik. Neem de actuele afschrijvingslijst van de verzekeraar door voordat je berekent hoeveel je kunt krijgen.

Voorkom onderverzekering

Van onderverzekering is sprake als de waarde die je voor je inboedel hebt verzekerd lager is dan de echte waarde. Als er geen garantie tegen onderverzekering is, mag de verzekeraar de uitkering met dezelfde verhouding terugbrengen. In het voorbeeld van de Consumentenbond staat € 30.000 verzekerd, maar is de inboedel € 40.000 waard. Bij € 10.000 verzekerde schade is dan 75% gedekt. De uitkering vóór andere inhoudingen is dus € 7.500. Dit zijn voorbeeldbedragen, geen prijzen of maximumbedragen voor 2026.

Met een inboedelwaardemeter of inventarislijst kun je een garantie tegen onderverzekering krijgen. Dat geldt uitsluitend wanneer je polis dat vermeldt en je gegevens juist blijven. Meld een verhuizing, een grote aankoop of een andere relevante verandering aan je verzekeraar.

Voor andere kosten voor je huishouden kun je het overzicht van toeslagen gebruiken.

Vergelijk bij iedere offerte de documenten

Houd bij iedere offerte het polisblad, de verzekeringskaart en de volledige voorwaarden naast elkaar. De verzekeringskaart vat de dekking, uitsluitingen, plichten, looptijd en opzegging samen. Voor schadeverzekeringen (verzekeringen voor schade of verlies) moeten verzekeraars dit standaardoverzicht gebruiken.

Kijk bij beide polissen naar het eigen risico, je plichten bij schade, de looptijd en het opzeggen. Wie verzekerd is en welke gebeurtenissen gedekt zijn, verschilt per verzekering. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) legt uit waarom de verzekeringskaart verplicht is.

Brede tabellen zijn horizontaal te scrollen.

Schadeverzekeringen beginnen met een looptijd van één jaar. Voor een langere looptijd moet je uitdrukkelijk instemmen. Doorgaans kun je in dat eerste jaar niet meteen opzeggen. Zodra het eerste jaar voorbij is, bedraagt de opzegtermijn maximaal één maand. De AFM licht deze regels toe. Op je polisblad kan staan dat eerder opzeggen is toegestaan. Controleer de startdatum van je nieuwe polis voordat je de oude opzegt. Op die manier blijven je adres en de verzekerde personen zonder onderbreking gedekt.

Meld schade snel en bewaar het bewijs

Zorg dat het veilig is en leg de schade vast

1. Zorg voor een veilige situatie en neem redelijke maatregelen om verdere schade te voorkomen.
2. Fotografeer de oorzaak, de plek en de beschadigde spullen.
3. Houd facturen, eigendomsbewijzen, berichten, gegevens van getuigen en bonnen van noodreparaties bij.
4. Schakel waar mogelijk de verzekeraar in voordat je beschadigde spullen weggooit of definitief repareert.
5. Doe aangifte van diefstal of een poging daartoe en bewaar het aangiftenummer.

Aan welke verzekeraar geef je de schade door?

Vraagt iemand jou om een schadevergoeding? Stuur die eis samen met de feiten naar je AVP-verzekeraar. Je AVP-verzekeraar bekijkt of je wettelijk aansprakelijk bent en of de schade gedekt is. Schade aan spullen die van jou zijn, meld je bij je inboedelverzekeraar. Heeft een ander jouw spullen beschadigd? Vaak vragen Nederlandse verzekeraars je om eerst je eigen woonverzekering aan te spreken. Daarna kan je verzekeraar de vergoeding verhalen op de ander. De Consumentenbond legt deze route uit. Geef de schade vlug door en gebruik het schadeformulier van je verzekeraar.

Wat kun je doen als je verzoek wordt afgewezen of de uitkering laag is?

Krijg je van de verzekeraar een afwijzing of valt de uitkering lager uit dan verwacht? Leg de beslissing naast je polis. Kijk naar de oorzaak, de verzekerde persoon, de plaats, het maximum, het eigen risico, de waardebepaling en de regels voor onderverzekering.

1. Als iets onduidelijk is, vraag dan welk exact polisonderdeel geldt en hoe de berekening is gemaakt.
2. Geef ontbrekend bewijs aan en vraag om een nieuwe beoordeling.
3. Komen jullie er niet uit, gebruik dan de klachtenprocedure van de verzekeraar.

Je dient je klacht eerst bij je verzekeraar in. Heb je een definitief antwoord op je klacht gekregen? Of wacht je al acht weken op dat antwoord? Kijk dan of het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) je klacht kan behandelen. Kifid controleert ook of de verzekeraar is aangesloten en of je de klacht op tijd indient.

Bewaar je polis en je schadedossier samen met de andere documenten uit de checklist voor je eerste 90 dagen.

Lees ook deze gidsen:

• Huurcontracten: controleer je afspraken en inventaris
• Kosten van levensonderhoud in Nederland: maak een maandbegroting
• Gratis en gesubsidieerde juridische hulp in Nederland

Officiële bronnen

• Wijzer in geldzaken: Alles over verzekeringen - Het verschil tussen wettelijk verplichte verzekeringen en de vrijwillige AVP en inboedelverzekering.
• AFM: Waar moet je op letten bij verzekeringen? - Hoe je met de verzekeringskaart en voorwaarden dekking, uitsluitingen, maximumbedragen, eigen risico, wijzigingen en opzegging vergelijkt.
• Consumentenbond: Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht? - Wettelijke aansprakelijkheid, gezinsdekking, kinderen jonger dan 14, letsel en schade aan spullen, polisverschillen en gebruikelijke uitsluitingen.
• Burgerlijk Wetboek, Boek 6, artikel 169 - Wanneer een ouder of voogd aansprakelijk is voor schade door een kind jonger dan 16.
• Burgerlijk Wetboek, Boek 6, artikel 179 - De wettelijke aansprakelijkheid van de bezitter van een dier voor schade door dat dier.
• Burgerlijk Wetboek, Boek 7, artikel 661 - De regels voor aansprakelijkheid van een werknemer voor schade tijdens het werk.
• Rijksoverheid: Een auto kopen - De wettelijke plicht om een aparte WA-verzekering af te sluiten zodra een auto op je naam staat.
• Voorbeeld van een verzekeringskaart: AVP voor een gezin en geleende spullen - Eén polis als voorbeeld: wettelijke aansprakelijkheid, gezinsleden, huisdieren, maxima voor geleende spullen, uitsluitingen voor gehuurde spullen, eigen risico en plichten bij schade.
• Consumentenbond: Wat dekt een inboedelverzekering? - Verplaatsbare spullen, verzekerde gebeurtenissen, extra uitgebreide dekking en allriskdekking, uitsluitingen, waardebepaling en opties voor huurders.
• Consumentenbond: Glasdekking - Glasdekking via de opstal- of inboedelverzekering, extra dekking voor huurders en het eigen risico per polis.
• Consumentenbond: Schade door diefstal en inbraak - Voorwaarden bij diefstal uit huis, schuur en auto, maxima per soort spullen, bewijs, aankoopgegevens en de plicht om aangifte te doen.
• Consumentenbond: Buitenshuisdekking - Extra dekking voor spullen die je meeneemt, aparte voorwaarden voor mobiele elektronica, het dekkingsgebied en bewijs van diefstal.
• Consumentenbond: Onderverzekering voorkomen - Hoe onderverzekering een uitkering evenredig verlaagt, met inventarislijsten, inboedelwaardemeters en garanties tegen onderverzekering.
• Verbond van Verzekeraars: Overstromingsdekking - Het gebruikelijke verschil tussen regen of regionale overstromingen en overstromingen vanuit een primaire waterkering.
• Consumentenbond: Een aansprakelijkheidsschade melden - Bewijs verzamelen, snel melden, eerst de eigen woonverzekeraar aanspreken en bezwaar maken tegen een afwijzing.
• Consumentenbond: Inboedelverzekering bij een verhuizing - Opstalverzekering, adreswijzigingen en dekking voor verbeteringen van huurders, ook als ze van de vorige huurder zijn overgenomen.
• Voorbeeld van een verzekeringskaart: Inboedeldekking, uitsluitingen en plichten - Eén polis als voorbeeld: verzekerde gebeurtenissen, uitsluitingen voor slijtage en vocht, allriskdekking, waardebepaling, maxima, eigen risico, onderverzekeringsgarantie en plichten bij schade.
• Voorbeeld van een verzekeringskaart: Fietsdiefstal en aansprakelijkheid - Eén polis als voorbeeld van het verschil tussen fietsdekking bij diefstal en aansprakelijkheid via een AVP, met sloteisen bij diefstal.
• Kifid: Kan Kifid mijn klacht behandelen? - Eerst de klachtenprocedure bij de verzekeraar, daarna de voorwaarden rond het antwoord van de verzekeraar en aansluiting bij Kifid, indieningstermijnen en uitzonderingen.
• Staatsblad (officiële publicatie van wetten en besluiten) 1991, 600: Burgerlijk Wetboek, Boek 6 (pdf, ongeveer 17,1 MB) - De gepubliceerde wettekst van artikelen 162, 164, 169 en 179, naast de actuele wetstekst over aansprakelijkheid voor kinderen en dieren.
• Staatsblad 1996, 406: Artikel 7:661 van het Burgerlijk Wetboek (pdf, ongeveer 68 KB) - De gepubliceerde regels voor aansprakelijkheid tegenover de werkgever, opzet, bewuste roekeloosheid, omstandigheden en schriftelijke afwijkingen bij verzekerde aansprakelijkheid.
• Voorbeeld van woonpolisvoorwaarden uit 2026 (pdf, ongeveer 550 KB) - Eén polis als voorbeeld: plotselinge waterschade, redelijke maatregelen om schade te beperken, bewijsplichten en uitzonderingen voor geleende of gehuurde spullen.
• Rechtspraak: Uitspraak over aansprakelijkheid voor een dier, 2025 - Paragrafen 5.2–5.3 geven artikel 6:179 weer en leggen de grens voor eigen gedrag van het dier en de wettelijke uitzondering uit.
• Rechtspraak: Uitspraak over aansprakelijkheid van een werknemer, 2024 - Paragraaf 3.1 bevestigt de aansprakelijkheid tegenover de werkgever, de uitzonderingen voor opzet en bewuste roekeloosheid, de omstandigheden en schriftelijke afwijkingen bij verzekerde aansprakelijkheid.