Controleer je AOW (Algemene Ouderdomswet) en pensioen

Controleer AOW en werkgeverspensioen afzonderlijk

Als je in Nederland woont of werkt, begin dan met het nakijken van je AOW-jaren. Elk verzekerd jaar in de 50 jaar voorafgaand aan je AOW-leeftijd geeft 2% van een volledige AOW. Je jaren vind je in Mijn SVB, je persoonlijke omgeving bij de SVB. Kijk je werkgeverspensioen daarnaast na in Mijnpensioenoverzicht. Vraag je pensioenuitvoerder welke gegevens ontbreken en welke keuzes je hebt.

Voor welke pensioenen moet je een controle doen?

De AOW is het basispensioen dat de overheid verzorgt. Kijk de AOW, je werkgeverspensioen en je eigen pensioen of spaargeld afzonderlijk na. De SVB is verantwoordelijk voor de AOW. De Rijksoverheid maakt onderscheid tussen deze drie onderdelen:

Bij brede tabellen kun je zijwaarts scrollen.

Mijn SVB laat de perioden zien waarin je AOW-verzekerd was. Mijnpensioenoverzicht geeft je verwachte AOW en de Nederlandse werkgeverspensioenen die bij je geregistreerd staan. Deze pensioenen blijven apart van elkaar. Kijk daarnaast bij de aanbieders naar je eigen pensioenproducten en naar pensioenen uit andere landen.

Hoeveel AOW krijg je voor elk verzekerd jaar?

Om een volledige AOW te krijgen, moet je verzekerd zijn in de 50 jaar voordat je de AOW-leeftijd bereikt. Elk verzekerd jaar levert 2% op. Elk jaar waarin je niet verzekerd was, zorgt voor 2% minder. Misschien ben je gewend dat pensioen op basis van je loon of gewerkte jaren wordt berekend; voor de AOW kijk je naar je verzekerde jaren. Ben je geboren op of na 1 januari 1950 en was je minder dan één jaar verzekerd, dan ontvang je geen AOW.

In welke situaties ben je AOW-verzekerd?

Meestal ben je verzekerd als je in Nederland woont of werkt. Als je over de grens werkt of tijdelijk voor een studie in het buitenland verblijft, kan dat anders zijn. Kijk welke situatie op jou van toepassing is:

Brede tabellen kun je horizontaal verschuiven.

Alleen je adres bepaalt niet waar je verzekerd bent als je over de grens werkt. Een A1-verklaring laat zien welk land je verzekert wanneer je tijdelijk in het buitenland werkt. Werk je in meerdere EU-landen (Europese Unie), dan geldt onder meer de toets dat minstens 25% van je werktijd in je woonland plaatsvindt. Ook de plaats waar je werkgever is gevestigd en andere regels kunnen meewegen. Vraag de bevoegde instantie om een besluit.

Houd je contracten, jaaropgaven, belastingaangiften, belastingaanslagen en detacheringsverklaringen bij. Aan de hand van die stukken kan de SVB nagaan welke perioden je verzekerd was, bijvoorbeeld na een verhuizing of na werk in het buitenland.

Kijk de geregistreerde datums na

Je leeftijd op het moment dat je aankwam, biedt slechts een ruwe schatting. De uitkomst kan anders zijn door gedeeltelijke jaren, perioden in het buitenland en regels voor werken over de grens. Controleer Mijn SVB. Als een periode volgens jou niet klopt, vraag de SVB dan om die te controleren en stuur bewijs van de datums mee. Lukt het niet om het online overzicht te gebruiken, vraag dan een Overzicht AOW-opbouw aan.

Het kan gebeuren dat een periode van vrijwillige verzekering eerst als niet-verzekerd in het overzicht staat. De SVB zet die periode er pas bij nadat de definitieve premie is vastgesteld en jij die helemaal hebt betaald.

Wanneer begint je AOW?

De overheid bepaalt de AOW-leeftijd vijf jaar vooruit. Zodra die leeftijd is vastgesteld, verandert hij niet meer. Zoek jouw leeftijd op in de SVB-tabel op geboortedatum:

Bij brede tabellen is horizontaal scrollen mogelijk.

De AOW-leeftijd is 67 jaar in 2026 en 2027. Van 2028 tot en met 2031 is de AOW-leeftijd 67 jaar en 3 maanden. Ben je geboren op of na 1 oktober 1964, dan is de leeftijd die is gepubliceerd nog een schatting. Die schatting wordt ieder jaar opnieuw bekeken. Kijk de schatting daarom nog eens na wanneer je je pensioen plant.

Hoeveel bedraagt een volledige AOW vanaf 1 juli 2026?

Deze SVB-bedragen voor een volledige AOW gelden vanaf 1 juli 2026 voor inwoners van Nederland. Als je loonheffingskorting hebt, wordt er minder belasting ingehouden. De tabel laat het nettobedrag zien met en zonder die korting. Je eigen inhoudingen kunnen afwijken.

Bij brede tabellen kun je horizontaal scrollen.

Het bedrag voor samenwonenden is bedoeld voor gehuwden en geregistreerde partners die samenwonen. Het geldt ook wanneer je volgens de SVB met één andere volwassene een gezamenlijke huishouding hebt. In bepaalde ouder-kindsituaties, bij commerciële huur en in huishoudens met meerdere volwassenen geldt het bedrag voor alleenwonenden. De SVB beoordeelt hoe je daadwerkelijk woont, niet alleen wat er in de registratie staat.

De bijdrage voor de Zorgverzekeringswet (Zvw) die hieronder staat, is al van de nettobedragen afgehaald. Vakantiegeld bouw je per maand afzonderlijk op. Ook deze bedragen gelden vanaf 1 juli 2026:

Voor brede tabellen kun je horizontaal scrollen.

Stel dat je 30 volledige verzekerde jaren hebt, dan krijg je 30 × 2% = 60% van een volledige AOW. Voor iemand die alleen woont, is dat vanaf 1 juli 2026: 60% × € 1.662,16 = € 997,30 bruto per maand. Vakantiegeld komt daar nog apart bij. Gebruik voor je eigen berekening je verzekerde percentage en het bedrag dat hoort bij je woonsituatie. Bereken je netto-inkomen met je eigen inhoudingen.

Voor de AOW zelf maken je andere inkomen en je vermogen niet uit. Loon en een werkgeverspensioen zorgen niet voor een lagere AOW. Je verzekerde percentage en je woonsituatie bepalen wel het bedrag.

De Zvw-bijdrage is al van de nettobedragen afgehaald. Haal die er dus niet nog een keer vanaf. Als je een percentage van het nettobedrag uit de tabel neemt, kan dat een verkeerd resultaat geven, omdat inhoudingen verschillen.

Vakantiegeld bouw je op van mei tot en met april. De SVB betaalt het meestal netto uit samen met je AOW in mei. Het gaat om een vast maandbedrag, niet om 8% van je AOW. Controleer je eigen betaling in Mijn SVB en geef wijzigingen in je woonsituatie snel door.

Hoe kun je je AOW-jaren controleren en AOW aanvragen?

Kijk je verzekerde jaren na, zowel nu als nadat je tussen landen bent verhuisd. De manier waarop je AOW aanvraagt, is afhankelijk van het land waar je woont:

Bij brede tabellen kun je horizontaal scrollen.

Woon je in een EER-land of een verdragsland en ben je daar verzekerd voor een basispensioen van de overheid? Neem dan contact op met de pensioeninstantie van dat land. Ben je daar niet verzekerd, neem dan contact op met de instantie van het laatste land waar je verzekerd was. Weet je niet welke instantie je nodig hebt, vraag dan de SVB om hulp.

Woon je in Nederland, doorloop dan deze stappen vanaf vier maanden voordat je de AOW-leeftijd bereikt:

1. Controleer of je de brief van de SVB in je post of in je Berichtenbox (digitale brievenbus van de overheid) hebt.
2. Heb je de brief nog niet ontvangen, neem dan contact op met de SVB.
3. Vraag je AOW aan op de manier die in de brief staat.

Als je in het buitenland woont en al bepaalde uitkeringen van de SVB ontvangt, dan neemt de SVB zelf contact met je op over de AOW. Twijfel je of dit op jou van toepassing is, vraag het dan na bij de SVB. Aanvragen vanuit het buitenland kan zonder DigiD (middel om online je identiteit te bewijzen) of BSN (burgerservicenummer).

Als de SVB je vraagt om te bewijzen dat je in leven bent, houd dan je persoonlijke aanwijzingen aan. In je brief van de SVB vind je de QR-code voor de app.

Buiten Nederland worden de datum waarop je betaald krijgt, de valuta en de inhoudingen voor belasting en zorg bepaald door het land, je bank en je verzekeraar.

Persoonlijke documenten stuur je via Mijn SVB of met de post, zoals de SVB voorschrijft.

Is het mogelijk om AOW-jaren in te kopen of verzekerd te blijven als je vertrekt?

Via vrijwillige verzekering zijn er twee regelingen mogelijk. Kies je voor inkopen, dan betaal je voor geschikte jaren die liggen vóór je eerste AOW-verzekering in Nederland. Kies je voor voortzetten, dan ga je na je vertrek door met AOW opbouwen. Je partner valt buiten jouw aanvraag. Je partner moet zelf voldoen aan de eisen en een eigen aanvraag indienen.

Tabellen die breed zijn, kun je zijwaarts scrollen.

Om eerdere jaren in te kopen, moet je aan alle vier onderstaande voorwaarden voldoen. De SVB bekijkt of voor jou een uitzondering geldt op de voorwaarde van vijf jaar:

• Je bent voor het eerst in Nederland komen wonen of werken in de 50 jaar voordat je de AOW-leeftijd bereikt.
• Op het moment dat je aanvraagt, heb je de AOW-leeftijd nog niet bereikt.
• Je dient je aanvraag in binnen 10 jaar nadat je voor het eerst in Nederland bent komen wonen of werken.
• Door in Nederland te wonen of te werken, ben je minstens 5 jaar verzekerd geweest, behalve als er een uitzondering van toepassing is.

Perioden waarin je in de EU verzekerd was, kunnen meetellen voor de vijfjaarseis. Als je bij je eerste verblijf hier een verblijfsvergunning had, was je in die tijd mogelijk niet verzekerd. Laat de SVB naar de datums kijken. Volgens de SVB kun je geen AOW inkopen als je in een ander EU-land verzekerd bent en van daaruit een pensioen ontvangt.

Als je de verzekering na je vertrek wilt voortzetten, moet je vertrekken binnen de periode van 50 jaar vóór je AOW-leeftijd. Je mag de AOW-leeftijd dan nog niet hebben bereikt. Meestal moet je in het jaar direct vóór je vertrek een volledig jaar verzekerd zijn geweest. Maanden waarin je in een ander EU-land verzekerd was, tellen vaak mee. Dien je aanvraag in binnen de termijn die in de tabel staat.

Een vrijwillige verzekering loopt meestal niet langer dan 10 jaar. Het kan eerder eindigen, bijvoorbeeld wanneer je de AOW-leeftijd bereikt of naar Nederland teruggaat.

Bij bepaalde uitkeringen kun je langer dan 10 jaar verzekerd blijven. Wanneer je verplichte AOW-verzekering eindigt, moeten alle drie de voorwaarden op dat moment kloppen. Je bent dan minstens 50 jaar en woont buiten Nederland. Ook heb je recht op een van de uitkeringen of pensioenen die de wet voor deze uitzondering noemt. Het gaat om Nederlandse arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, Nederlandse arbeidsongeschiktheidspensioenen of een Anw-uitkering (uitkering volgens de Algemene nabestaandenwet). De uitkering of het pensioen moet ten minste 35% van het bruto Nederlandse minimumloon bedragen. Vraag de SVB of jouw uitkering voldoet aan artikel 35, lid 3, onderdeel e van de AOW.

Ook sommige soorten werk voor de overheid, door de overheid erkend ontwikkelingswerk en werk bij internationale organisaties kunnen leiden tot verzekering van meer dan 10 jaar. Vraag bij de SVB welke uitzondering op jou van toepassing is.

Wat zijn de kosten van een vrijwillige verzekering?

De SVB stelt de premie vast aan de hand van je inkomen. De minimumbedragen voor inkopen die hieronder staan, gelden vanaf 1 juli 2026. De bedragen voor voortzetten gelden voor kalenderjaar 2026:

Voor brede tabellen is horizontaal scrollen mogelijk.

Laat de SVB eerst een premieberekening maken. Zet die daarna naast de AOW die je later misschien ontvangt. Op basis van je inkomen en bewijsstukken bepaalt de SVB welke jaren je kunt inkopen en welke premie je betaalt. De hoogte van je toekomstige AOW, je omstandigheden en de duur van je AOW staan nog niet vast.

AIO (Aanvullende inkomensvoorziening ouderen) is afhankelijk van je inkomen. Een hogere AOW kan je AIO verlagen. Gebruik daarom eerst de berekening van de SVB. Denk aan onafhankelijk advies als je hiervoor een groot deel van je spaargeld zou moeten inzetten.

Kom je in aanmerking voor AIO als je pensioeninkomen laag is?

AIO kan een laag pensioeninkomen aanvullen wanneer je de AOW-leeftijd hebt en in Nederland woont. Je kunt er recht op hebben als je geen AOW of een gedeeltelijke AOW ontvangt. Zelfs met een volledige AOW is AIO misschien mogelijk, als je partner nog geen AOW krijgt. Gebruik AIO-controle van de SVB vanaf twee maanden voordat je de AOW-leeftijd bereikt. Vraag de SVB om een beoordeling wanneer je inkomen verandert.

Om AIO te krijgen, moet je aan alle drie de onderstaande voorwaarden voldoen:

• Je hebt de AOW-leeftijd bereikt en je woont in Nederland.
• Je inkomen is lager dan het minimum dat bij jouw situatie hoort. Indien nodig wordt het inkomen van je partner meegerekend.
• Je vermogen blijft binnen de regels van de SVB. In 2026 liggen de gebruikelijke grenzen op € 8.000 voor één persoon en € 16.000 met een partner of een kind onder 18 jaar.

Bij het beoordelen van je vermogen haalt de SVB schulden eraf. Als je een eigen woning hebt, kun je AIO misschien als een renteloze lening ontvangen. Laat de SVB naar je situatie kijken.

De SVB kijkt naar je inkomen, vermogen en huishouden. AIO moet je zelf aanvragen; de aanvulling staat los van de AOW. Geef veranderingen door die gevolgen hebben voor je recht op AIO, ook veranderingen in vermogen in het buitenland.

Als je AIO ontvangt, mag je per jaar niet meer dan 91 dagen (13 weken) buiten Nederland verblijven. Als je verblijf doorloopt van het ene kalenderjaar naar het volgende, mag je ook niet meer dan 91 dagen aaneengesloten wegblijven. Die grens geldt ook voor een partner die de AOW-leeftijd heeft. Voor een partner onder de AOW-leeftijd geldt een maximum van 28 dagen (4 weken).

Blijf je langer dan 91 dagen weg, dan eindigt je AIO. Als je partner onder de AOW-leeftijd langer dan 28 dagen wegblijft, stopt het AIO-deel van je partner. Geef het bij de SVB door als je geplande verblijf in een jaar in totaal meer dan 91 dagen duurt, of als dat van je jongere partner meer dan 28 dagen duurt. Een korter verblijf hoef je niet te melden. Check bij de SVB de exacte datums en gevolgen voordat je boekt.

AIO wordt betaald uit openbare middelen. Vraag de IND, voordat je een aanvraag doet, wat dat betekent voor je verblijfsrecht. Voor inwoners uit de EU, de EER en Zwitserland en voor hun familieleden kunnen duurzaam verblijf of het voortzetten van reële en daadwerkelijke arbeid het verblijfsrecht beschermen.

Hoe kun je je werkgeverspensioen controleren?

Vraag aan je werkgever of er bij je baan een pensioenregeling hoort. Niet elke werkgever heeft een regeling. Een verplicht bedrijfstakpensioenfonds is van toepassing wanneer je werkgever en je werkzaamheden onder die regeling vallen. Sinds 1 januari 2024 bouwen werknemers in een bestaande regeling gewoonlijk pensioen op vanaf 18 jaar.

De premies, het nabestaandenpensioen en de pensioenleeftijd verschillen van regeling tot regeling. Controleer deze gegevens op verschillende plaatsen:

Brede tabellen zijn horizontaal te scrollen.

Heb je hulp nodig bij de inhoudingen? Lees dan Controleer je loon, belasting en inhoudingen op je loonstrook.

Wat betekent een nieuwe baan voor je pensioen?

Hoort je nieuwe baan bij hetzelfde verplichte bedrijfstakpensioenfonds? Dan blijft je pensioen daar gewoon doorlopen. In andere gevallen kun je dikwijls waardeoverdracht aanvragen; daarmee verhuis je het pensioen dat je al hebt opgebouwd naar de nieuwe uitvoerder. Voor een overdracht tussen pensioenfondsen geldt normaal dat beide fondsen een dekkingsgraad van ten minste 100% moeten hebben. Die dekkingsgraad zet het vermogen van het fonds af tegen het bedrag dat het fonds aan pensioenen moet uitbetalen.

Vraag de nieuwe uitvoerder een offerte voor de overdracht. Kijk daarbij naar de garanties, naar verhogingen die afhangen van lonen of prijzen, naar het nabestaandenpensioen en naar de kosten. Het is ook mogelijk om je pensioen bij de oude uitvoerder te laten staan.

Voor 2026 geldt: een klein pensioen is meer dan € 2 en niet hoger dan € 632,63 bruto per jaar. De uitvoerder mag zo'n pensioen automatisch overdragen, maar moet jou daarover wel informeren. Overdracht gaat niet altijd door. Of je het kleine pensioen mag houden, het onder voorwaarden mag afkopen of dat het komt te vervallen, is afhankelijk van het bedrag, het moment waarop het is ontstaan en de uitvoerder. Vraag voordat je een keuze maakt wat ermee gebeurt.

Welke gevolgen hebben de nieuwe pensioenregels?

Op 1 juli 2023 is de Wet toekomst pensioenen (Wtp) van kracht geworden. Werkgeversregelingen moeten op uiterlijk 1 januari 2028 zijn overgestapt op het nieuwe stelsel. Als een verzekeraar of premiepensioeninstelling (PPI) de uitvoerder van de regeling is, moet het transitieplan uiterlijk 1 oktober 2027 gereed zijn.

Binnen die grenzen bepalen je werkgever, de werknemersvertegenwoordigers en de uitvoerder de planning. Het transitieplan laat zien of bestaande pensioenrechten naar de nieuwe regeling overgaan. Dat wordt invaren genoemd. Ook staat in het plan of een groep compensatie ontvangt. Welke keuzes worden gemaakt, verschilt per regeling.

Neem je persoonlijke pensioenbericht door

Neem het persoonlijke bericht van je uitvoerder goed door. Kijk of de datums en pensioengegevens daarin kloppen. Als iets niet overeenkomt met jouw gegevens, vraag de uitvoerder dan om uitleg. Of bestaande rechten overgaan en of je compensatie krijgt, hangt af van je regeling.

Welke gevolgen hebben overlijden of scheiding voor je partner?

Nabestaandenpensioen via je werk is apart van de AOW en de inhoud verschilt per regeling. De regels die hieronder staan, gelden wanneer je deelname eindigt op of na de datum waarop jouw regeling naar de nieuwe regels overgaat. Het gaat om een bestaande dekking op risicobasis: je bent verzekerd zolang de verzekering loopt. Die dekking is van toepassing als je overlijdt voordat je pensioen ingaat.

Als je deelname stopt en je daarna meteen geen nieuwe baan of uitkering hebt die onder deze regels valt, blijft de dekking nog 3 maanden lopen. Je regeling kan bepalen dat dit 6 maanden is. De verlenging eindigt eerder wanneer je een nieuwe baan begint of met je ouderdomspensioen begint.

Ook blijft de dekking doorlopen wanneer je meteen na het einde van je deelname recht hebt op een WW-uitkering (een uitkering volgens de Werkloosheidswet) of een Ziektewetuitkering die aan de voorwaarden voldoet, en je die uitkering ook ontvangt. Zulke perioden mogen elkaar zonder onderbreking opvolgen: eerst WW, dan Ziektewet, dan weer WW; of eerst Ziektewet, dan WW.

Een werkloosheidsuitkering uit het land waar je woont, telt ook mee als die aan de voorwaarden voldoet. Hoeveel dekking je bij werkloosheid houdt, is afhankelijk van het deel van je werk dat je kwijtraakt. Informeer bij je uitvoerder naar het verzekerde bedrag, de einddatum, de kosten en de mogelijkheid om de dekking vrijwillig te laten doorlopen.

Als je samenwoont zonder getrouwd te zijn of een geregistreerd partnerschap te hebben, vraag dan bij de uitvoerder of je partner is geregistreerd. De Anw is een losse uitkering van de SVB. Daar horen eigen voorwaarden bij op het gebied van leeftijd, verzekering, inkomen en huishouden.

Als je huwelijk of geregistreerd partnerschap na 30 april 1995 is beëindigd, heeft iedere ex-partner in de regel recht op de helft van het werkgeverspensioen voor de oude dag dat de andere partner tijdens dat huwelijk of geregistreerde partnerschap heeft opgebouwd. Er kunnen andere afspraken gelden. Voor scheidingen die eerder plaatsvonden, gelden andere regels. Vraag in dat geval een juridisch adviseur om uitleg.

Geef de scheiding binnen twee jaar door aan de uitvoerder, zodat die iedere ex-partner direct kan uitbetalen. De AOW-jaren blijven bij de persoon die ze heeft opgebouwd. Je AOW-bedrag kan door je nieuwe woonsituatie wel veranderen. Wat ongehuwde samenwoners aan rechten hebben, hangt af van de afspraken die zij maken. Vraag je uitvoerder of een juridisch adviseur wat in jouw situatie geldt.

Voor welk pensioen kun je zelf zorgen?

Als zelfstandige bouw je AOW op zolang je verzekerd bent. Voor ander inkomen voor later moet je meestal zelf zorgen. Je mogelijkheden hangen af van je beroep en van een eventuele oude werkgeversregeling:

• Een lijfrente, geld op een spaarrekening of beleggingen.
• Een collectieve regeling waaraan je vrijwillig meedoet.
• Een verplicht beroeps- of bedrijfstakpensioenfonds, als jouw werk daaronder valt.
• Tijdelijk deelnemen aan de regeling van je oude werkgever blijven, wanneer die dat toelaat.

Vanaf eind 2022 is het niet meer toegestaan om nog geld toe te voegen aan de fiscale oudedagsreserve (FOR). Voor het afwikkelen van een reserve die al bestaat, blijven de regels wel gelden.

Kosten, of je toegang tot een product krijgt en de belastingregels verschillen. Kijk daarom bij de aanbieder naar de voorwaarden en controleer de belastingregels die op dat moment gelden, voordat je een keuze maakt.

Is het mogelijk om vóór of na je AOW-leeftijd met pensioen te gaan?

Vraag bij je pensioenuitvoerder welke eerdere of latere datum mogelijk is om je werkgeverspensioen te laten ingaan. Ga je eerder, dan bouw je doorgaans minder jaren op en ontvang je een lager bedrag per maand, maar wel over een langere periode. De AOW gaat in op de leeftijd die voor jouw geboortedatum is vastgesteld. Je kunt de AOW niet eerder laten starten en ook niet uitstellen.

Voordat je stopt met werken, kun je je uitvoerder vragen om berekeningen voor specifieke pensioendata. Houd in je begroting ook rekening met de periode waarin je nog geen AOW ontvangt.

Welke veranderingen zijn er als je blijft werken nadat je de AOW-leeftijd hebt bereikt?

Werken naast je AOW is toegestaan. Het inkomen dat je met werken verdient, verlaagt de AOW niet. Je kunt niet kiezen om de AOW later te laten beginnen.

De loonheffing bevat na je AOW-leeftijd geen AOW-premie meer. Andere inhoudingen voor belasting en zorg kunnen wel blijven bestaan. De loonheffingskorting mag je op slechts één inkomstenbron toepassen.

Aanvullend inkomen kan gevolgen hebben voor je toeslagen en voor de AIO. Ontvang je toeslagen, kijk dan op Voorwaarden voor toeslagen in Nederland.

Zodra je de AOW-leeftijd hebt bereikt, gelden andere regels voor ontslagbescherming en werknemersverzekeringen. Vraag aan je werkgever of je contract doorloopt of dat er een nieuw contract nodig is.

Wat geldt als je in andere landen pensioen hebt opgebouwd?

Binnen de EU kunnen pensioeninstanties verzekerde perioden uit verschillende landen bij elkaar optellen om te beoordelen of je recht hebt op pensioen. Ieder land berekent en betaalt zijn eigen pensioen, volgens de eigen regels en met de eigen pensioenleeftijd. Vraag ten minste zes maanden voordat je pensioen ingaat om informatie.

Dien je aanvraag in bij de pensioeninstantie van het land waar je woont of waar je het laatst hebt gewerkt. Als je nooit in je woonland hebt gewerkt, dan zendt die instantie de aanvraag door naar het laatste land waar je hebt gewerkt. Voor perioden die korter zijn dan één jaar kan een bijzondere regel van toepassing zijn. Een ander land kan die maanden dan meenemen in zijn berekening.

Verdragen met landen buiten de EU lopen uiteen. Ze bevatten niet alle EU-regels. Hoe AOW in het buitenland uitpakt, verschilt per land en kan gevolgen hebben voor belasting, zorg, valuta en je bank. Vraag uitleg aan de pensioeninstanties van de landen die erbij betrokken zijn en aan de SVB. Roep indien nodig de hulp in van een bevoegde belastingadviseur. Een verdrag verdeelt wie belasting mag heffen. Het biedt geen garantie dat je geen tweede aangifte of betaling hoeft te doen.

Bij wie kun je aankloppen als je een pensioenprobleem hebt?

Bepaal welke route hoort bij de organisatie die het besluit heeft genomen. Een klacht over dienstverlening verschilt van bezwaar tegen een besluit; het zijn aparte procedures:

Bij brede tabellen kun je horizontaal scrollen.

Lees een SVB-besluit direct als je het ontvangt. Daarin staat de exacte bezwaartermijn en welke route je moet volgen. Meestal geldt een termijn van zes weken. Met een bezwaar vecht je het besluit aan. Een klacht gaat erover hoe de SVB jou heeft behandeld of geholpen. Bewaar ook het besluit, je bewijsstukken en bewijs van de datum waarop je reageerde.

Je dient eerst een klacht in bij je pensioenuitvoerder. Als een fonds je klacht afwijst of als die na 12 weken nog niet is opgelost, kun je misschien naar GIP. Voor verzekeraars en PPI’s loopt de route via Kifid. Als je naar de civiele rechter gaat, kun je hetzelfde geschil daarna niet meer aan de geschilleninstantie voorleggen. Controleer vooraf of de instantie je geschil mag behandelen en welke termijnen gelden.

De AFM kan meldingen over problemen gebruiken voor het toezicht. In jouw individuele zaak kent de AFM geen schadevergoeding toe.

Waarschuwing

Houd je inloggegevens en persoonsgegevens veilig

Open Mijn SVB of Mijnpensioenoverzicht via een officieel adres dat je hebt opgeslagen. Houd je DigiD-codes voor jezelf. Open geen onverwachte links of QR-codes die om DigiD- of bankgegevens vragen. Voor het bewijs van in leven zijn gebruikt de app de QR-code in je persoonlijke SVB-brief. Verstuur documenten via het beveiligde portaal en bel het officiële nummer wanneer een bericht niet klopt.

Welke controles kun je nu doen?

Kies uit deze lijst de controles die bij jouw situatie passen. Je hoeft ze niet in een vaste volgorde uit te voeren:

• Kijk in Mijn SVB je AOW-leeftijd na en de verzekerde perioden die daar zijn vastgelegd.
• Bewaar bewijsstukken over verhuizingen, werk in het buitenland, detacheringen en A1-dekking.
• Als je misschien jaren kunt inkopen of verzekerd kunt blijven na je vertrek, vraag de SVB dan naar je termijn en naar een berekening van de premie.
• Controleer ieder werkgeverspensioen, het pensioen voor nabestaanden en je contactadres in Mijnpensioenoverzicht en in het portaal van je uitvoerder.
• Vraag na een baanwissel naar waardeoverdracht en naar de regels voor kleine pensioenen in 2026, voordat je een keuze maakt.
• Lees je Wtp-bericht en kijk of je regeling invaren of compensatie toepast.
• Vraag minstens zes maanden voordat je pensioen ingaat naar een aanvraag voor pensioenen uit meerdere landen.
• Gebruik de klacht- of bezwaarprocedure van de organisatie die erbij betrokken is.

Met deze gidsen kun je je pensioen bekijken of een geschil oplossen:

• DigiD aanvragen en gebruiken.
• Gratis en gesubsidieerde juridische hulp in Nederland.

Officiële bronnen

• SVB: AOW opbouwen - de verzekeringsperiode van 50 jaar, de opbouw van 2% per verzekerd jaar en de regel voor minder dan één jaar verzekering
• SVB: Verzekerd voor de AOW - de hoofdregels voor wonen en werken en uitzonderingen voor studenten, detachering en grensarbeid
• SVB: Werken in twee of meer landen - hoe wordt bepaald in welk land je bij werk in meerdere landen sociaal verzekerd bent
• SVB: A1-verklaring - wat een A1-verklaring bewijst bij tijdelijke detachering over de grens
• SVB: Verzekerd blijven bij werk in het buitenland - wanneer je onder de Nederlandse sociale verzekering kunt blijven vallen als je naar het buitenland wordt gestuurd om te werken
• SVB: Je AOW-leeftijd - de vastgestelde AOW-leeftijden per geboortedatum en geschatte leeftijden voor latere geboortedatums
• Rijksoverheid: AOW-leeftijd - de wettelijke AOW-leeftijden per kalenderjaar en de vaststelling vijf jaar van tevoren
• SVB: AOW-bedragen - de bruto- en nettomaandbedragen voor een volledige AOW, zorgbijdrage en vakantiegeld vanaf 1 juli 2026
• SVB: Welk AOW-bedrag geldt voor je woonsituatie? - hoe je werkelijke woonsituatie het AOW-bedrag bepaalt en wanneer de SVB je huishouden mogelijk moet beoordelen
• SVB: Vakantiegeld - hoe je AOW-vakantiegeld opbouwt en wanneer het wordt betaald
• SVB: Overzicht AOW-opbouw - hoe je vastgelegde verzekerde perioden controleert en een overzicht aanvraagt als je niet online kunt kijken
• SVB: AOW aanvragen als je in Nederland woont - de aanvraagperiode van vier maanden en wat je doet als je geen uitnodiging krijgt
• SVB: AOW aanvragen als je buiten Nederland woont - de termijn van zes maanden en de aanvraagroutes vanuit EU-landen, verdragslanden en landen zonder verdrag
• SVB: Veelgestelde vragen - de officiële procedure voor een bewijs van in leven zijn bij een SVB-uitkering in het buitenland
• SVB: AOW-betaling buiten Nederland - hoe het land, je bank en valuta de betaling in het buitenland kunnen beïnvloeden
• SVB: Inhoudingen buiten Nederland - waarom inhoudingen voor belasting en zorg afhangen van het land en je verzekering
• SVB: Wat is vrijwillige verzekering? - het verschil tussen eerdere AOW-jaren inkopen en de AOW-verzekering voortzetten na vertrek
• SVB: Voorwaarden voor AOW-inkoop - de wettelijke voorwaarden en uitzonderingen voor het inkopen van ontbrekende AOW-jaren
• SVB: Vrijwillige verzekering aanvragen - de aanvraagtermijnen voor inkopen en voor voortzetting na vertrek uit Nederland
• SVB: Premie voor AOW-inkoop - de berekening op basis van inkomen en de minimumpremie vanaf 1 juli 2026
• SVB: Voorwaarden na vertrek uit Nederland - de voorwaarden voor eerdere verzekering en aanvragen bij voortzetting na vertrek
• SVB: Kosten vrijwillige verzekering buiten Nederland - het percentage en de minimum- en maximumpremie voor vrijwillige AOW-verzekering in 2026
• SVB: Duur van vrijwillige verzekering - het gebruikelijke maximum van tien jaar en situaties waarin een andere duur kan gelden
• SVB: Controleren of je AIO kunt krijgen - de voorwaarden voor wonen, leeftijd, inkomen en vermogen bij een AIO-aanvulling
• SVB: Inkomen en vermogen bij AIO - welk inkomen en vermogen meetellen en de huidige vermogensgrenzen
• SVB: Tijdelijk buiten Nederland met AIO - de maximale verblijfsduur buiten Nederland voor een AIO-ontvanger en een jongere partner
• SVB: Werken terwijl je AOW ontvangt - dat inkomen uit werk de AOW niet verlaagt, je AOW niet kunt uitstellen en je keuze voor loonheffingskorting blijft tellen
• Rijksoverheid: De drie onderdelen van het pensioenstelsel - het verschil tussen AOW, werkgeverspensioen en een eigen pensioenvoorziening
• Rijksoverheid: Pensioen na een baanwissel - de keuzes en voorwaarden voor waardeoverdracht na een baanwissel
• Rijksoverheid: Kleine pensioenen - de grens voor een klein pensioen in 2026 en de voorwaarden voor overdracht, afkoop en verval
• Rijksoverheid: Overgang naar het nieuwe pensioenstelsel - de eisen aan transitieplannen en de uiterste wettelijke datums onder de nieuwe pensioenregels
• Rijksoverheid: Voortgang pensioentransitie in juli 2026 - de voortgang van de overgang en de bevestiging van 1 januari 2028 als einddatum
• Rijksoverheid: Nabestaandenpensioen onder de nieuwe regels - hoe de dekking voor nabestaanden en partnerregistratie kunnen veranderen bij de overgang
• SVB: Voorwaarden voor een Anw-uitkering - de afzonderlijke wettelijke voorwaarden voor een Anw-uitkering
• Rijksoverheid: Ouderdomspensioen verdelen na scheiding - de hoofdregel voor verdeling en de melding binnen twee jaar na echtscheiding of einde van een geregistreerd partnerschap
• Rijksoverheid: Pensioenmogelijkheden voor zelfstandigen - de belangrijkste pensioenmogelijkheden voor zelfstandigen en het einde van nieuwe FOR-toevoegingen na 2022
• Rijksoverheid: Eerder met pensioen - waarom eerder beginnen met je werkgeverspensioen meestal een lager maandbedrag geeft
• Mijnpensioenoverzicht.nl - het officiële overzicht van geregistreerde AOW en Nederlandse werkgeverspensioenen
• Your Europe: Staatspensioen in het buitenland - EU-coördinatie, samenvoegen van verzekerde perioden en afzonderlijke betaling per land vanaf de eigen pensioenleeftijd
• AFM: Klachten over pensioenuitvoerders - de klacht eerst bij de uitvoerder en de verschillende routes voor pensioenfondsen, verzekeraars en PPI’s
• GIP: Geschilleninstantie Pensioenfondsen - onafhankelijke bemiddeling en beoordeling van geschillen met pensioenfondsen die de instantie mag behandelen
• SVB: Bezwaar maken - bezwaar indienen via Mijn SVB en bewijs van verzending bewaren; de afzonderlijke AOW-bezwaarpagina onderbouwt de termijn
• SVB: Een klacht indienen - de aparte route voor klachten over hoe de SVB je heeft behandeld of geholpen
• Rijksoverheid: Phishing herkennen - berichten herkennen en vermijden die je inlog- of bankgegevens proberen te stelen
• SVB: Bezwaar en beroep bij AOW - de bezwaartermijn van zes weken, de termijn in het besluit en de route naar de rechter na bezwaar
• SVB: Wijzigingen bij AIO doorgeven - welke wijzigingen je moet melden en de aparte meldgrenzen voor reizen van een ontvanger en jongere partner
• Staatsblad (officiële publicatie van wetten en besluiten): Wet toekomst pensioenen - de wijziging van de pensioenopbouwleeftijd vanaf 1 januari 2024; artikel 55, lid 4 geeft de voorwaarden voor voortzetting van nabestaandendekking en artikel 220g, lid 6 koppelt die aan de overgang van de regeling
• Staatsblad: Inwerkingtreding Wet toekomst pensioenen - de algemene ingangsdatum van 1 juli 2023
• Rijksoverheid: Pensioenverdeling na scheiding — informatieblad - rechtstreekse betaling na melding binnen twee jaar, uitsluiting van AOW en afspraken van ongehuwde samenwoners
• Rijksoverheid: Werken na de AOW-leeftijd - veranderingen in contracten, ontslagbescherming en werknemersverzekeringen na de AOW-leeftijd
• SVB: Opbouwperiode van vakantiegeld - de opbouw van mei tot en met april en betaling met de AOW in mei; de bedragen uit dit voorbeeld uit 2022 worden niet gebruikt
• SVB: Persoonsgegevens en privacy - inloggegevens privé houden, persoonlijke gegevens verbeteren en formulieren uploaden via Mijn SVB
• Kifid: Klachteninstituut Financiële Dienstverlening - de geschilleninstantie voor financiële diensten waarnaar de AFM bij pensioenklachten verwijst
• SVB: Vrijwillige verzekering voor je gezin - dat je partner niet automatisch verzekerd is en apart vrijwillige verzekering moet regelen
• Tweede Kamer: Inkomen en vermogen bij AOW en AIO - de brief van de minister van februari 2026 bevestigt dat andere inkomsten en vermogen de AOW niet bepalen; de oudere uitkeringsbedragen uit die brief worden niet gebruikt
• Staatsblad: Voorwaarden voor langere vrijwillige verzekering - artikel 35, lid 3, onderdeel e stelt voorwaarden voor leeftijd vanaf 50 jaar en wonen in het buitenland bij het einde van de verplichte verzekering; alleen genoemde arbeidsongeschiktheidsuitkeringen of -pensioenen en Anw tellen mee en moeten minstens 35% van het bruto minimumloon zijn
• Belastingdienst: A1-verklaring en detacheringsverklaring uit verdragslanden - A1-verklaringen en andere verdragsverklaringen kunnen buitenlandse sociale verzekering aantonen tijdens werk in Nederland
• Rijksoverheid: Voortzetting nabestaandendekking — uitleg van de minister - de uitleg van december 2025 over verzekering op risicobasis, verlenging met drie of zes maanden, eerdere beëindiging en uitkeringen direct na het einde van deelname
• Belastingdienst: Lijfrente - een financieel product dat regelmatig inkomen uitbetaalt, vaak als aanvulling op inkomen na pensionering
• IND: Uitkeringen uit de algemene middelen - AIO komt uit de openbare middelen. Vraag vóór je aanvraag aan de IND wat dit voor je verblijfsrecht betekent. Voor inwoners uit de EU, EER en Zwitserland en hun familieleden kan duurzaam verblijf of voortzetting van reële en daadwerkelijke arbeid het verblijfsrecht beschermen.